一线｜清华大学教授陈秉正：个人养老金政策仍处在起步阶段

腾讯新闻《一线》 作者 何西

12月5日，同方全球人寿保险有限公司联合清华大学经济管理学院中国保险和风险管理研究中心，共同发布了《2023中国居民退休准备指数报告》。报告显示，2023中国居民退休准备指数为5.53，低于2022年的5.70，也是在2021年达到6.78的高峰后连续两年下降。

根据介绍，今年是“中国居民退休准备指数调研”项目持续的第十一年。本次调研仍采用问卷调查的方式，采用退休责任意识、财务规划认知水平、财务问题理解能力、退休计划完善度、退休储蓄充分度以及取得期望收入的信心这六个指标，并分别赋以相应的权重来计算中国居民退休准备指数。退休准备指数的取值为0-10，数值越大意味着退休准备越充分。

清华经管学院中国保险和风险管理研究中心主任陈秉正解读这一报告称，2023年退休准备指数下降的原因主要是“退休责任意识”、“退休计划完善度”和“退休储蓄充分度”分值的下降，其中变动最大的是“退休计划完善度”，从2022年的4.19下降到2023年的3.84。

《报告》针对个人养老金制度询问了受访者对政策的了解程度、支持态度、预期支取模式，以及现行12000元缴费上限的合理程度。总体而言，中国居民对个人养老金制度缺乏认识。仅21.21%的受访者对个人养老金制度比较了解或完全了解，42.91%的受访者一般了解，有10.76%的受访者完全不了解。在支持程度上，居民对个人养老金制度总体持观望态度，51.15%的受访者对该制度的设立保持中立，34.03%的受访者持明确支持态度，仅不到15%的受访者明确反对新制度。

陈秉正表示，实际开户的数据充分说明个人养老金政策仍处在起步阶段，政策发挥常态效果还有赖于后续宣传扩大和参与率提升。

作为养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，个人养老金制度于2022年11月25日正式实施，在36个城市和地区率先进行试点。

在退休财务准备现状方面，陈秉正表示，相对于不定额储蓄的方式，多数居民更倾向于有规划的定额储蓄方式来为自己积累养老金。社会保险、银行理财和个人养老金是覆盖率最高的三种退休财务准备方式。

在退休财务准备需求方面，在选择退休准备相关的金融产品时，人们最关注的是本金安全、流动性和账户的公开透明。人们更希望从专业机构获得全面、专业的养老规划咨询服务。“在产品日趋同质化的当下，提供差异化的养老顾问服务或将会成为养老金融行业的下一个竞争热点。”

同方全球人寿副总经理彭勃透露，公司正不断升级服务内容，丰富服务版图，本月内将发布“全+”康养服务体系2.0。据彭勃介绍，与之前相比，“全+”2.0将聚焦中高端客户在养老、中高端医疗方面的需求，发挥股东在康养领域的专业优势，包括康养领域的核心技术、多年积累的资源以及成功经验，进一步拓展和优化养老生态圈的建设。