90后也报复性存钱专家急了,究竟是怎么一回事?

2023-01-11 22:19:42 就医网
陈更
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一直以来，中国人以远超国际平均水平的储蓄率，获得“爱存钱”的名号。中国人之所以爱存钱，是为了熨平人生的波动，以应对失业、疾病等突发事件。这从知名奶茶“告别30元时代”的价格变化可以看出，也能从“10个

正文摘要:

一直以来，中国人以远超国际平均水平的储蓄率，获得“爱存钱”的名号。中国人之所以爱存钱，是为了熨平人生的波动，以应对失业、疾病等突发事件。这从知名奶茶“告别30元时代”的价格变化可以看出，也能从“10个年轻人有7个将性价比放在第一位”的观念中窥知一二。消费更加理性等现象背后，是2022年我国居民部门存款创新高的事实。2023年1月10日，中国人民银行官网发布2022年金融统计数据报告。其中住户存款增加17.84万亿，大幅高于2021年9.9万亿的新增水平，刷新历史记录。后浪研究所2022年的一份报告中显示，在全国2200名40岁以下的人中，90后这一职场主力军，每月有存钱习惯的比例最大，占到了41.7%。
90后也报复性存钱专家急了究竟是怎么一回事，跟随小编一起看看吧。

作者 | 陶婷

编辑 | 韩忠强

一直以来，中国人以远超国际平均水平的储蓄率，获得“爱存钱”的名号。

中国人之所以爱存钱，是为了熨平人生的波动，以应对失业、疾病等突发事件。“爱存钱”这种特质，在2022年尤为明显。

这从知名奶茶“告别30元时代”的价格变化可以看出，也能从“10个年轻人有7个将性价比放在第一位”的观念中窥知一二。消费更加理性等现象背后，是2022年我国居民部门存款创新高的事实。

2023年1月10日，中国人民银行官网发布2022年金融统计数据报告。其中，全年人民币存款额增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿。其中住户存款增加17.84万亿，大幅高于2021年9.9万亿的新增水平，刷新历史记录。

这就意味着，2022年一年，居民部门有逾7万亿的超额储蓄（在一个时期内平常储蓄之外的储蓄）。

面对数以万亿计的存款，中房集团原董事长孟晓苏近日称，如果中国老百姓能拿出三分之一的存款，恢复对房屋、装修和其他的购买，“中国经济不就能顺利恢复了吗？”

孟晓苏“劝百姓拿1/3存款买房”的观点引发了网友争议并登上了热搜。1月11日，孟晓苏对媒体解释称，自己的原意并不是逼低收入家庭购房，而是政策需要鼓励有支付能力的居民出钱购房，才能带动经济、就业与收入增长。

无论如何，如何让这17.84万亿的巨额存款动起来，确实是一个不小的问题。

存钱的人比往年多

2022年12月31日，居住在湖北的思雅发现，随着街道人流的增多，家门口的银行热闹非凡，来办业务的人络绎不绝。最开始，人们尚且还按照机器叫号来办业务。但随着时间的推移，以及人数的增多，心急的人们干脆不等叫号了，而是自发排起了长队。这些人当中，有不少是来银行存钱的。

在这个并非人人都使用移动支付的城市里，一些人拿着过去一年挣到的钱，存在安全而又稳定的银行里。这家银行原本每天下午4点多就因结账停止业务办理，但由于这段时间业务迎来大爆发，里面的工作人员通常加班到晚上8点。

其实，不仅仅是年底，2022年这一年，即便预期存款利率呈下降趋势，也抵挡不住人们存钱的热情。并且，与往年相比，今年的定期存款，备受人们青睐。在深圳某大型银行工作的赵柔，也向市界佐证了这一观点，“在定期存款的一年期、三年期和五年期中，选择三年期的尤其多。”

问题来了，这些储蓄，到底从哪里来？

80后思雅，是一名资深理财者。多年前，因看中比银行存款高的收益，她一直购买理财产品。直到三四年前，思雅接触到了方便购买的基金。自此，思雅开启了“投基”之路。在2022年之前，思雅购买的基金产品收益还不错，但进入2022年以后，A股行情跌宕起伏，基金赚钱效应大幅下降，思雅购买的基金也赔了不少钱，“亏了，就不想往里面放了。钱就存入了银行。”

基金收益的下滑，只是冰山一角。2022年以来，除了基金之外，银行理财产品也一度出现“破净”。这使得居民风险偏好下降，一些资金便重新流回存款。

房产的波动，也促使了存款的回流。

在天津工作的90后南枫，很想有一套属于自己的房子。前些年，由于刚毕业没几年，她并没有攒到三成的首付。然而，等到南枫攒够首付时，已经是2021年了。这一年，限贷、限价等调控政策下，南枫犹豫了起来。她纠结的点是：尽管自己是妥妥的刚需，但房价的波动，此时买会不会成为接盘侠？

就在南枫观望时，2021年下半年来敲门了。从那时起，由于受三道红线等大环境的影响，一些房企因债务违约而爆雷，不少项目也延期交房甚至烂尾。此情此景下，南枫买房的决心更加动摇了。2022年，眼看着楼市依旧低迷、天津房价仍然不振，再加上理财产品收益明显下滑，南枫便将分散在各处的钱存入了银行。

尽管2022年11月份以来，以“三支箭”为代表的房地产利好政策不断，但南枫仍想观望看看。像南枫一样延迟购房的并不在少数。2022年前11个月，我国商品房住宅销售额仅10.4万亿，同比下降28.4％。这无疑推高了居民存款储蓄额。

天风证券指出，2022年住宅销售额，低于往年规模约5.6万亿左右，除去约占三分之一的个人按揭贷款，居民购房类支出减少带来的超额储蓄，是今年超额储蓄的主要构成。

除了房地产销售市场、理财资金回流存款外，预防性储蓄也成为中国居民今年储蓄增长的第三个原因。这从年轻人身上体现得淋漓尽致。

90后储蓄也凶猛

存钱凶猛的，有不少年轻人。赵柔就发现，2022年，90后变得爱存钱了，其中，“20-25岁的年轻人，也比往年多出不少。”

后浪研究所2022年的一份报告中显示，在全国2200名40岁以下的人中，90后这一职场主力军，每月有存钱习惯的比例最大，占到了41.7%。95后紧随其中，也达到了40.6%。在存钱比例高低上，90后依旧在所有年龄层中占据上风，有三成的人表示会存月收入的50%以上。

年轻人存款的增多，伴随着消费的收缩。这从“奶茶告别30元时代”的调整可以看出，更从“10个年轻人有7个将性价比放在第一位”的观念中窥知一二。90后肖晓就是这里面的一个。尤其是2022年下半年开始，他更加精打细算了。

置换手机这一想法，肖晓本打算在双11完成，但直到双12那一天，肖晓才终于实现。价钱是否更优惠，是肖晓在乎的点。这一个月来，肖晓比对了拼多多、淘宝、京东等多个平台，才终于从淘宝网一官方店上，找到了一张500元的优惠券。尽管最终便宜了不少，但买到的手机，并不是肖晓最心仪的。

因为，各种比对之后，他发现两款手机相差了2000元。省下的这些钱，拿来当生活费不香吗？不过，用500元优惠券买下的手机，却因物流问题一直未发货。在等待的日子里，肖晓又发现，他买下的那款手机，在拼多多上便宜了800元。他一点都没有纠结，果断将淘宝上的手机退了，转而在拼多多上下单。

人们在换手机时更加精打细算，且换机周期预计增加到34个月，让中国智能手机市场产生了大幅收缩。2022年1-11月，国内市场手机总体出货量，累计2.44亿部，同比下降23.2%。

赵柔也疑惑，“二十几岁的年纪，还挺有闯劲的，感觉能承担一定的风险，消费观念也会不一样，但现在，他们更多求稳，买东西也讲究性价比。”这背后，是“肖晓式”困境。至2022年12月底，肖晓在基金、股票等理财产品上，累计亏了6000元。

雪上加霜的是，2022年下半年以来，肖晓所在公司迎来变动，他不仅收入下滑，还面临“毕业”的危险。多重因素夹击下，肖晓不仅停止买基金，将这部分钱转到了银行，衣食住行方面也是能省则省，“忽然发现生活不稳定了。”肖晓收缩的，还有文娱方面的消费。

喜欢旅游的肖晓，往年经常会开启一场“说走就走的旅行”。但自疫情以来，尤其是2022年，受大环境的影响，出行不便之下，肖晓没能来一次自由行。诸如此类消费场景的缺失，也是很多人的缩影。国家统计局数据显示，2022年前三季度，人均衣着消费支出991元，下降1.1%；人均教育文化娱乐消费支出1790元，下降4.2%。

总体而言，正是由于工作的不确定性、收入预期的降低、疫情下消费场景的缺失等，令不少人对未来产生担忧，最终减少消费支出，形成预防性储蓄。另一方面，他们并没有通过这些储蓄“开源”，比如增加房产投资和理财投资等等。

其实，不少年轻人还认为，“将钱拿去理财，时间成本太高，放在银行里也不用管它，挺好的。”97年出生的晓松告诉市界。

2022年，晓松的钱大部分存了三年定期，留下五万元活期以备不时之需。那么，一个问题呼之欲出：存钱是好事还是坏事？

有人说，存钱是好事。以年轻人为例，他们有钱了，就不会依附于父母，而是经济独立。父母也就没办法用他们的标准，来干涉年轻人的生活。何时生孩子，也自己说了算。

不过，也有人说，存款太多，说明大家收入和购买力均下降。年轻人是国家消费主力，不消费拉动不了内需。

有多少钱可变成消费？

值得关注的，是居民部门逾7万亿的超额储蓄。

民生证券在一份报告中，曾提到超额储蓄的一些构成：居民消费节制贡献约2万亿超额储蓄；居民减配地产贡献约4万亿超额储蓄；居民赎回理财增配存款贡献约0.8万亿超额储蓄；减税降费带动超额储蓄，累计约千亿级别规模。

超额储蓄意义非凡。有人如此形容：它不仅是过去一年中国居民风险偏好收缩的侧影，也代表着未来一些资产定价的驱动力。一旦激活居民风险偏好，超额储蓄便从存款储蓄中走出来，走向风险资产，如股票和衍生金融产品。这笔“超额流动性”如果能释放，对2023年风险资产定价而言，无疑是一个重大红利。

实际上，在疫情期间，美国也出现了储蓄大幅增加的情况，其超额储蓄分为两部分：一是政府财政转移支付带来的收入增加，这部分主要是低收入人群，二是居民收入预期下降带来的消费减少，这部分主要是高收入人群。

美国的一系列政策刺激，比如转移性收入增加下，低收入居民消费得到较快修复。2020年二季度，美国低收入居民消费支出，从一季度的98.5跳涨到118.3(指数化后的指标，2015-2019=100)，并在2021年一季度达到了123.1。不过，这对中国借鉴意义有限。中国居民的超额储蓄来源，跟美国居民并不一样。

另外，从储蓄率的分布来看，中国居民的超额储蓄，主要集中在城镇人群和高收入人群手中。“高收入群体的边际消费倾向低，对消费的支持力度弱；低收入群体的边际消费倾向高，但持有超额储蓄规模小。这种结构上的分化，会降低超额储蓄对消费的支持力度。”天风证券指出。

所谓边际消费，即消费者对于某一或某一类产品，消费额的变化与消费者收入变化的比值。边际消费倾向低，即消费增加的幅度低于收入增加的幅度，是随着收入的增加而递减的。这从国家统计局公布的数据可以佐证。

有观点认为，超额储蓄能否在2023年释放出来，关键在于居民能否走出收敛的风险偏好状态。即全社会风险偏好能否被有效激活，而非简单的消费场景是否有所修复。“整体而言，基本面短期内压力仍存，但长期改善确定性强。”一名金融从业者告诉市界。

从目前看来，我国疫情防控措施不断优化。2023年，疫情闯关完成之后，消费场景的复苏，尤其是服务性消费，会带来部分超额存款的消耗。2022年11月以来，在房地产供给和需求端，政策也开展逆周期调节。房地产融资政策逐步放开下，地产消费也有望带动居民购房消费支出增加。

尽管2022年以来，受全球流动性收缩等影响，全球权益市场明显走弱，国内A股整体估值水平大幅回落，但2023年开年以来，随着防控政策持续优化，以及“稳增长”政策的显效，A股市场正在慢慢修复。

肖晓会经常上网看一些关于未来经济的预判，他告诉市界，如果上半年势头比较好的话，会把去年的存款做调动，将一部分钱拿出来放在股市。思雅则对未来持有乐观态度，“现在疫情防控措施不断优化了，如果理财和基金的收益未来比较好的话，我也会考虑往这里面多放一些。”

此时此刻，信心显然比黄金更重要。

（文中思雅、赵柔、肖晓、晓松皆为化名。）

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消费水平下降两万亿，年轻人把储蓄当成救命稻草

三亚20万一晚的天价房售罄！这样的新闻最近常见。

“憋了许久”的年轻人，搭上了去三亚、大理、泰国等热门旅游目的地的飞机，线下演出、脱口秀、电竞游戏等年轻人热衷的娱乐消费的复苏，也超出预期；餐饮行业大排长龙、特斯拉开始降价吸引年轻客群……

很多人都认为，2023年是“报复性消费”元年到来的时候。

殊不知，从近三年的消费趋势来看，消费的“谨慎性”越来越明显，同时越来越多的人开始用“观望”代替“购买”，甚至呈现“挤兑”情绪。

“报复性消费”的人不多，但是“报复性存钱”的人很多。

央行金融统计数据显示，2022年上半年，人民币存款增加18.82万亿元，同比多增4.77万亿元。其中，住户存款增加10.33万亿元，增加的数额创出近三年同期新高。

也就是说基金上半年，每天就有约570亿的住户存款被存入银行。

RET睿意德中国商业地产研究中心调研，年轻人群逐渐失去“月光”的勇气，受到收入稳定性的波及，他们在消费上逐渐转向保守和理性。

调查中25~35岁的年轻人群普遍受到近年来环境冲击的影响，奢侈品和娱乐消费大幅降低；另外有超过三分之一的人减少了不必要开支。

在最新一期的《财经沸话》中，经济学家潘向东表示：报复性存钱是短期现象，年轻人存的不是钱，是对未来不确定性的保障。

事实上，消费端心态明显发生变化，短期看年轻人可支配收入减少，深层看是近年来环境影响带来的消费观转变。

可以说，当所有人都把目光放向消费，见证复苏时，我们却在年轻人身上看到了一种新的心态：既期盼回到2019年前的美好生活，又希望以后的日子能够多一些精打细算。

一、年轻人停止“买买买”

一直以来，20-35岁的年轻人都被奉为新一代消费的主力，于是大多数消费品面向的群体，都聚焦在一代又一代的年轻人身上。

然而，如今这一形式开始失效。

2022年的消费复苏并没有如期到来，相反的是，越来越多年轻人的消费欲在大环境的影响下，逐渐形成理性的一面。

央行公布了4季度居民问卷调查结果，数据显示：第四季收入感受指数为43.8%，比上季下降3.2个百分点。收入信心指数为44.4%，比上季下降2.1个百分点。

实际上，根据居民问卷调查，可以看出居民收入预期低迷，未来消费意愿较低，储蓄意愿较强，购房意愿低迷。

如果从消费券的发放力度来看，消费意愿的低迷将更明显。

根据统计情况显示，2022年6月至今，一线城市的消费券发放力度较大，整体金额超过40亿元；与此相对，2020年上半年全国发行消费券不及60亿元；其中，8-10月是消费券发放力度较大的月份，对应月份的消费数据较好。

经济相对发达的省份，消费券发行力度更大，长三角、珠三角等地区的消费券发放金额较大；发达的地区更愿意发通用消费券，部分城市的消费券构成以汽车消费券为主。

而这种精打细算，从年轻人的消费状况来看会更直观。

对比2019年-2022年的消费数据来看，年轻人“大买特买”的消费心理发生了极大的改变。

国际货币基金组织前副总裁朱民在《财经》年会2023上表示，居民2022年的消费水平和2020年几乎差不多。用了多种的政策，比2019年水平要低，比2021年水平跌了两万亿。

通过数据对比，可以明显的感知到近年来居民的消费水平发生的波动。

人们形成了新的消费哲学：花最少的钱维持最体面的生活。

在小红书上，“折扣”相关笔记达334万篇，年轻人的手机里还有多个电商APP，同一件商品，会在多平台横向对比“精打细算”。

同样的，就在近期，北师大课题组做了一项《新青年时尚消费趋势发展报告》，显示近七成“新青年”消费者首要考虑性价比。

换句话说，70%以上的年轻人开始把性价比放在第一位了。

那么，大多数年轻人为什么越来越节俭了呢？大多数年轻人精打细算的出发点几乎都指向同一个方向——存钱。

二、攒钱才有安全感

据36氪后浪研究所的一项调查报告显示，在全国2200名40岁以下的年轻人当中，只有6.9%的人表示他们不存钱，也就是说，剩余93.1%的年轻人都有存钱的习惯。

而在不同的年龄层中，90后这一职场主力军每月有存钱习惯的比例最大，占到了41.7%，95后紧随其后，也达到了40.6%。

此外，根据南方都市报的报道，人民银行发布四季度针对银行家、企业家和城镇储户的三份例行调查问卷报告，消费、储蓄和投资意愿方面，倾向于“更多消费”的居民占22.8%，与上季基本持平；倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7个百分点；倾向于“更多投资”的居民占15.5%，比上季减少3.7个百分点。

有人把这些总结为是疫情下的报复性存款，认为这是短期的现象，可能疫情过去以后就结束了。

清华大学社会学系副教授严飞却认为，年轻人爱存钱是一个长期变化的趋势，并非短期的社会现象。

最直接的原因就是容易的钱越来越不容易赚了。相对于70、80后，90后、95后们无论是在股票，还是在房地产市场上面，都很难再赚到第一桶金。

掌握对未来生活的主动权，不再为收入和生计而忍受不喜欢的生活，而定期存钱理财来防止过度消费，早日实现财务自由越来越成为大多数年轻人的存钱的目的。

当然，存钱早日买房退休也已经成为了大多数年轻人的选择。

如果在小红书上搜索就会发现，关于如何存钱买房以及买房攻略的帖子并不少。同样的，买房之后不敢发朋友圈，于是分享在小红书的比比皆是。

其中，存钱买房表现最明显的是在年轻女性身上。

根据相关数据显示，66.14%的女性表示，婚前需要有一套自己的房子；36.18%的女性表示“房子比婚姻更让人有安全感”；29.59%的女性表示“自己买房在家庭和婚姻里更加有底气”；24.32%的女性表示“自己需要有一个遮风挡雨的地方”。

5年内有购房计划的女性占比达到53.9%，从年龄段来看，31-45岁女性在5年内有购房计划的占比高于其他年龄段。

从某种程度上来看，年轻人的重心已经开始向存款、房、车，以及实现财富自由转移，而吃喝玩乐则被大多数年轻人视为第二消费选择。

从马斯洛需求层级的角度来看，安全需求成为了年轻人最大的需求，除了生存之外，安全已经排到了需求层级的第二阶段。

也可以说，“无房无车无固定资产”的漂泊感还是让一向潇洒的年轻人屈服了，他们也希望能通过更多的储蓄买房“上岸”。