提前还房贷利大于弊吗,究竟是怎么一回事?

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岁末年初之际，不少个人住房贷款借款人加快提前偿还贷款，掀起一波提前还贷热潮。商业银行、借款人及相关部门应理性对待，并采取合理措施加以缓解，进一步稳定居民信心和预期。部分借款人试图通过全部或部分提前还款

正文摘要:

岁末年初之际，不少个人住房贷款借款人加快提前偿还贷款，掀起一波提前还贷热潮。商业银行、借款人及相关部门应理性对待，并采取合理措施加以缓解，进一步稳定居民信心和预期。部分借款人试图通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力，降低住房消费负担。扎堆提前还贷并不可取。考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖，下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓。如何采取有效措施，减少住房贷款提前还款行为，引导居民将储蓄转化为消费和投资，将为恢复和扩大消费、促进经济社会加快复苏提供有力支撑。
提前还房贷利大于弊吗究竟是怎么一回事，跟随小编一起看看吧。

岁末年初之际，不少个人住房贷款借款人加快提前偿还贷款，掀起一波提前还贷热潮。这其中的原因是多方面的。商业银行、借款人及相关部门应理性对待，并采取合理措施加以缓解，进一步稳定居民信心和预期。

在银行信贷中，提前还款本是一种较为常见的行为。借款人出于自身资金安排考虑提前还款，可以减少利息支出；银行出于风险管理需要，在符合合同约定的情况下也可能要求借款人提前还款。不过近期的“提前还款热”，主要动因在于借款人。近年来，受经济下行和疫情反复等多重冲击，部分居民收入不稳定性增大，对未来预期不明朗。部分借款人试图通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力，降低住房消费负担。

与此同时，2022年以来，我国金融市场波动加剧，股票、基金等价格下行，一贯稳健的银行理财产品出现“破净”。在这种情况下，普通居民投资风险偏好趋向保守，将原来用于投资的部分资金用于提前还款。央行2022年四季度城镇储户问卷调查结果表明，倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7个百分点；倾向于“更多投资”的居民比上季减少。此外，部分存量住房贷款利率偏高，也是借款人提前还款的原因之一。2020年以来发放的部分住房贷款利率在6%以上，尽管2022年LPR（贷款市场报价利率）下降3次，但部分存量房贷利率仍然高于目前约4.3%的平均房贷利率。

由于新增住房贷款申请量下降明显，借款人提前偿还住房贷款行为增多，少数银行采取收取违约金、补偿金等形式增加提前还款成本；多数银行以提前预约、长时间轮候等为手段，试图降低或推迟提前还款压力。

从法律上讲，提前还款是对原借款合同约定的贷款期限或金额的变更，的确需要借款人与银行协商一致。但近年来，国家和金融管理部门多次要求银行加大对实体经济的支持与服务，切实为企业和个人纾困解难，降低实体经济综合融资成本和个人消费信贷负担。商业银行应立足长远，提升服务，通过线上线下结合等方式，为客户提前还贷提供便利。部分收取提前还贷“补偿金”“违约金”的银行，可进一步转变观念，展现出商业银行的应有作为与担当，更好服务社会。

对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。扎堆提前还贷并不可取。

从还款方式看，一般来说等额本金的还款方式前期偿还本金多、利息少，相比来说提前还款会更划算一点；等额本息的还款方式前期偿还利息多、本金少，如果还款已过一半，其实可以不考虑提前还款。另外，如果是公积金贷款，由于利率显著低于市场上一般贷款的利率，也可以不用考虑提前还款。2023年，随着我国宏观经济恢复回暖，资本市场上升概率较大，而贷款利率还有下行可能，后续提前还贷需要慎重考虑。

当前，部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。可加快引导5年期以上LPR下降，继续降低新增和存量住房贷款利率，减轻居民住房消费负担。

考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖，下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓。当然，稳定居民信心和预期、减缓提前还贷还有更重要和深远的意义。2022年12月份，中央经济工作会议强调，“要把恢复和扩大消费摆在优先位置”。如何采取有效措施，减少住房贷款提前还款行为，引导居民将储蓄转化为消费和投资，将为恢复和扩大消费、促进经济社会加快复苏提供有力支撑。（本文来源：经济日报 作者：董希淼）

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房贷到底要不要提前还？别再被人忽悠了，这里告诉你答案！

在偌大的城市里有一盏灯火为你而亮，是否也是你的奋斗目标呢？由于我国人口数多，区域、城乡人口分布均，导致城市房价居高下。

中国人素有重土安迁的心理，不愿意欠债，一旦自己有能力还清贷款的时候会选择提前还款。由此在这样一种社会总体经济不断增长的过程当中，也有一些现实方面的问题随之诞生。其中以提前还贷风险为核心问题。

国民经济水平确实得到了巨大的提升，但普通群众一次性拿出几十万甚至上百万肯定是不现实的，所以很多人都会选择贷款买房。在未来手上资金富裕时，就会考虑选择提前还款，来降低自己的利息支出，那么到底应不应该提前还房贷？怎样还款最省利息？

一、提前还贷是什么

所谓提前还贷，就是指借款人在某期偿还的本金额超过当期预定偿还的本金额，主要包括对部分贷款余额的提前偿付（即部分早偿）和一次性清偿所有贷款余额（即完全早偿）。

提前还贷说得通俗一点，是因为中国人的传统消费观念不愿意借钱消费，把贷款仅仅看作是一种负担。另外我国部分居民认为贷款所付利息成本过高，因此当借款人一旦具有支付能力，首先就会考虑提前偿还银行贷款。

而“炒房热”是近几年的热门话题之一，尤其是在现在这个房价持续上升的时代,人们总是期望国家能出台一些有利便捷的政策，来解决住房问题。如今在国家的不断调控下，全国各地的房价也确实越来越趋于稳定。

并且为了解决现在的贷款困难、贷款周期长、效率低的问题，随着互联网信息技术的发展，住房贷款也逐渐趋于电子化。贷款人只要资料齐全，不用到现场就可以申请成功，大大提高了贷款的效率。

由此可见，在经济高速发展的今天，住房消费必然会成为拉动中国经济增长的主力之一。不过就算房价趋于稳定，但是动辄上百万的房价仍然让普通的购房者望而却步。了解了房贷的相关信息后，房贷怎么还，什么时候还已经成为了普通购房者最为关心的问题。

二、提前还房贷的注意事项

1.提前还房贷的利弊

有利：无论借款人选择哪种提前还贷方式，居民提前还贷都可以节省房贷利息。并且借款人在就业迁移时，可以通过提前还贷实现原住房转让。

不利:借款人由于提前还贷行为可能会造成机会成本的损失。因此笔者建议借款人仍在保证每月还款额的前提下，如有结余资金，不一定将其用于提前偿还贷款。可以去学习理财，用钱生钱也不失为一个好办法。

2.提前还房贷什么时候最合适呢？笔者认为，不管你是选择哪种贷款方式，又或者贷款时间是多少，想要提前还房贷的还是尽量在还款的前五年还。

三、什么情况不建议提前还款

要不要提前还房贷，主要考虑两个方面：一是看贷款时间；二是看自己的经济实力和投资理财收益率。那么在什么情况下不建议贷款人提前还款呢？

第一，已经享受了7折至85折房贷利率优惠的房贷族，不建议提前还款。

第二，等额本金还款已经还到中期的房贷族，不建议提前还款。等额本息还款每月的还款总额是固定的，其中的还款本金递增，利息递减。如果房贷族的还款已经还到中期，提前还款并不划算，自己已经偿还了大部分的利息，所以提前还款的意义并不大。

第三，对于每月公积金缴纳数额较高的房贷族而言，建议提前先偿还一部分贷款，不必提前全部还清。因为现有的公积金政策，如果房贷族提前全部还清贷款，就无法利用每月所缴纳的公积金了。

第四，投资收益高于贷款利率的，不建议提前还款。经常理财的房贷族，可以将手中的闲置资金用于再投资，用钱生钱。尽管投资会有一定的风险，但只要房贷族不贪心，收益超过贷款利率还是很有可能的。就算没有好的投资渠道赚不到更高的收益，也可以考虑银行发行的理财产品。

四、提前还贷门槛变高

为了防止大规模提前还贷的蔓延，银行都表示提高还贷的“门槛”：

门槛一：提前还贷需要预约。借款人如果想提前还贷，要提前办理还贷手续，提前预约。借款人需要提前10天至一个月提出申请，银行接到还款申请后要审批，这个过程实际操作需要较长的时间，于是借款人要真正把钱还到银行，需要等待的时间可能远不止一个月的时间。

门槛二：提前还贷要交违约金。当前针对贷款不满一年提前还贷，大部分银行都要征收违约金，而对于贷款满一年后提前还贷的大多数银行不收任何违约金，所以需要用户在办理手续之前问清楚状况。但是央行还没有一个统一的认定，而且各家银行针对提前还贷违约金的规定有所不同。

门槛三：提前还贷会限定次数。有的银行针对贷款人的提前还款行为会限定借款人的提前还贷次数，所以房贷族在提前还款之前一定要了解清楚。只有这样，才能在提前还贷时最大限度地保护自己的切身利益。

门槛四：提前还贷有最低限额。提前归还住房抵押贷款存在两种情况：一种是全部提前还款，即全部一次性还清房贷，对此银行不会限制金额；另外一种是部分提前还款，即先偿还其中一部分。

由上可知提前还贷并非首选。提前还贷前一定要提前了解还贷规则，建议房贷族在认真分析自身情况的前提下，仔细计算还贷成本，权衡之后再做决定。对于贷款族来说，如何做好提前还款规划也是房贷理财中的重要一环。

总结

在自身经济条件允许的情况下，提前还房贷确实不失为一个合理合法的办法。毕竟谁也不知道未来究竟会发生什么，提前还完早点轻松。不过到底选择哪种还贷方式还得视情况而定。

在新冠疫情给全球经济带来不确定的影响下，我们更应该明白最好的赚钱方式，是以钱生钱，而不是劳力挣钱。最后想问大家，在您经济条件允许的情况下，您会不会选择提前还房贷呢？又会选择哪种提前还房贷的方式呢？

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