多家银行提前还款额度紧张,究竟是怎么一回事?

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据统计，目前全国已有30城下调首套房贷款利率下限，多城首套住房贷款利率进入“3”阶段。在这种背景下，越来越多的市民开始考虑提前还贷，但就当很多市民实际去操作的时候，却发现想提前还贷不但要抢额度，还要预

正文摘要:

据统计，目前全国已有30城下调首套房贷款利率下限，多城首套住房贷款利率进入“3”阶段。在这种背景下，越来越多的市民开始考虑提前还贷，但就当很多市民实际去操作的时候，却发现想提前还贷不但要抢额度，还要预约排队了。2018年4月，市民刘女士在中国银行办理了房贷，贷款68万元，月供3800元，目前房贷还剩下不到30万元，月供1700元左右。去年，市民王女士也有了提前还贷的想法。有银行工作人员表示，目前提前还贷需要预约，主要是因为银行每个月有一定的提前还款额度。工行方面表示，提前还贷需要与工行办理个贷的部门联系，进行预约。
多家银行提前还款额度紧张究竟是怎么一回事，跟随小编一起看看吧。

半岛全媒体记者 冯晶

农历新年伊始，郑州打响了“降利率”第一枪，天津紧随其后。据统计，目前全国已有30城下调首套房贷款利率下限，多城首套住房贷款利率进入“3”阶段。在这种背景下，越来越多的市民开始考虑提前还贷，但就当很多市民实际去操作的时候，却发现想提前还贷不但要抢额度，还要预约排队了。

市民：提前还贷10万元，违约金支付1300元

从去年开始，市民刘女士就一直在提前还贷。2018年4月，市民刘女士在中国银行办理了房贷，贷款68万元，月供3800元，目前房贷还剩下不到30万元，月供1700元左右。

“我最近一次提前还贷是去年9月份，提前还10万元，这样月供能减少600元左右，预约要等待一个月。今年我们又凑了点儿钱，准备今年2月底一次性还完。提前还贷是有违约金的，不同的银行要求不一样，有些在贷款合同里有约定，我的违约金是按三个月算，比如我提前还10万，违约金的算法就是100000×5.19%/12×3，也就是1300元左右。”

市民刘女士表示，“我2018年买房时正是楼市比较火的时候，二套房房贷上浮10%，房贷利率是5.39%，LPR调整之后，去年是5.19%，今年还没调整。提前还贷主要还是为了能省钱，赶紧还完减少压力。”

去年，市民王女士也有了提前还贷的想法。王女士是10年前在交通银行办的商贷，现在还剩下7万多元贷款，虽然目前每月还款额不到500元，但如果提前还了，算了算还能省下3万多元的利息，王女士想一把还上，能省一点是一点。去年王女士在交行APP上查询，手机就可以办理提前还贷，大概需要补偿金700多元。“我买房时正值市场低迷，首套房利率打了折，只有百分之三点几，而且已经还了10年，我老公说不划算，另外这两年我们在孩子上学和生活上的支出都很比较多，手上留点现金心里稍微踏实点。”

在社交软件上，提前还贷也是时下年轻人热衷的话题。网友们纷纷交流提前还贷的经历，分享提前还贷的经验，攻略和笔记众多。

有网友表示，自己不擅长理财，能提前还贷省下的利息，就是最好的理财。也有网友表示，“尝试了一次提前还贷就上瘾了，一有余钱就想提前还贷，目前商贷部分已从月供2300多元降到了1600多元，以前是15个工作日办理审批，但从去年下半年开始，尤其是四季度开始，审批就很变得很慢。”

调查：提前还贷可网点预约或线上办理

去年8月初，交通银行官网发布《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费调整的公告》曾引起广泛关注。该公告显示，自从2022年11月起，个人按揭类贷款（包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款）及个人线上抵押贷（消费），提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。不过，后来这条公告很快删除。

那么面对市民提前还贷的“积极性”，银行方面是什么情况呢？在交通银行APP页面，选择提前还贷，页面提示要联系贷款经办的支行或者到网点办理。有银行工作人员表示，目前提前还贷需要预约，主要是因为银行每个月有一定的提前还款额度。

在记者采访过程中，建行方面工作人员表示，目前市民提前还贷需要通过手机APP预约，在每月的月初去抢提前还贷的额度，现在是2月初，假如现在可以抢到话，那抢到的就是4月份的还贷额度，不需要交违约金。

工行方面表示，提前还贷需要与工行办理个贷的部门联系，进行预约。如果现在预约的话，约的是3月或者4月的还贷额度。

在记者采访过程中了解到，目前也有一些银行提前还贷不需要线下预约，线上操作较为便捷。青岛银行工作人员表示，市民可通过手机银行直接操作，不收违约金。提前还贷之后，每个月的还款额减少，总期数保持不变。如果想变更还款期数，则牵扯到合同变更，需要到银行咨询。

分析：两个原因导致“提前还贷”热，有些人提前还不划算

卓易数据高级市场分析师王玟琳表示，“提前还贷”频上热搜主要有两个原因，一是金融市场的不稳定性，股票和基金收益不乐观，一向稳健的银行理财产品甚至出现“破净”，理财渠道和收益受限；二是部分存量住房贷款利率偏高，现在首套房利率多个城市出现3字头，存量房中动辄5以上的利率，也是借款人提前还款的原因。

能否提前还贷可以根据自身的实际情况，如果投资渠道广收益多可以覆盖贷款利率，资金则用于投资；反之可以考虑部分或全部偿还贷款，当然需要预留出未来几年的生活开支、医疗等储备金。

如果本身的贷款利率比较低，例如此前享受七折八折的利率，目前利率也在4左右的，或者是公积金贷款，可以不用考虑提前还款。如果你的还款方式是等额本息，前期偿还利息多、本金少，假设还款已经超过1/3，甚至过半，不建议提前还款。

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提前还贷汹涌，房奴们痛陈“银行拖着，就不想你早还”！

◎ 来源 | 地产密探（ID：real-estate-spy）

◎ 编辑 | 密探财经

农历兔年春节后以来，楼市暖风继续吹，个人房贷利率一降再降，比如南宁首套房贷利率已降到3.7%的全国新低，一时击穿了全社会的心理底线。

除了高呼救市凶猛外，朋友圈很多感慨说，两年前楼市火热时，首套房贷利率要6%以上，但现在新房利率这么低，真划算啊！

有网友说，有人感受不到利率3.7%的香，是因为没经历过6.3%的苦，请珍惜这个低利率节点，说不定哪天就没了！

也有网友调侃说，国家狂救市但楼市还起不来，也许再过几个月，首套房贷利率会降到3%，都等着高处站岗吧。近期以来，超30城下调首套房利率，预期更多城市会跟进。

这透射出，当前楼市需求持续疲软，急需更大力度刺激，另外利率预期继续走低，购房者观望心理或更浓厚。

市场上持有存量房的那些房奴们，此时看不下去，坐不住了，前后没多久，房贷利差悬殊之大，令人瞠目！无论等额本金，还是等额本息，前几年月供的大头是利息。

“娃娃在成都工作，2021年7月按揭买首套房，2022年1月开始还贷，贷款120万，26年，利息5.98%。记不得是等额本金还是等额本息，反正就是利息多的那种。每月还7500左右，去年一年总共还贷9万，其中本才2万，利息就是7万。”

另一位成都朋友买房更早，大概2014年，当时基准6.5%，利率还上浮10%，贷了44.5万元，后来基准降了不少，月供从最初还贷3600元降到现在3000元出头，但现在房贷利率6%以上还是很高。

这位朋友第一次打开贷款行APP提示的“月供账单”猛然发现，等额本息模式下，8年还贷30万，居然有18万都是利息，看着都心痛。这位朋友感慨说，真是给银行默默打工啊！无论如何，赶紧得全还了。

应该说，2022年底开始，全国首套房利率一度降至4.1%的新低，市场上就掀起了提前还贷潮，如今首套房贷利率击穿4%后下探到3.7%，让房奴们更加焦躁不安了。

看着首套房利率一降再降，存量房利率却纹丝不动。光大证券早测算过，极限测试下，首套房贷（以九成计算）利率全面下调至LPR，居民房贷利息支出将减少1900亿元左右，影响上市银行年营收增速约2.9个百分点。

现有条件下，各商业银行不可能动刀割自己的肉，除了央行强行施压，这个不是没有可能，但房奴们不抱什么希望，我“提前还贷”总可以吧。

然而，现实情况却让人更加“大跌眼镜”。

地产密探调查发现，主流的多家大型银行，比如工行、建行等官方APP线上“提前还贷”功能基本已“瘫痪”，每天都是申请“拥堵”状态，到底是有那么多人申请，还是各家银行故意的？

从建行成都看，今年1月中旬，一位想“提前还房贷”的当地朋友告诉说，线上申请预约几无可能，后来打电话问了当初贷款的建行成都第四支行，先到柜台登记预约。

彼时，建行成都第四支行的柜台专员工说，去年底到现在，像提前还房贷的已累积有一个多亿额度，要等总行审批，目前预约排队等候通知，预约下来估计要两三个月，或者长则半年。

让人费解的是，提前还贷要等银行审批时间久、战线长，“若是你不及时还钱，银行分分钟就上传你的征信报告，为什么这个效率又那么高？”

当前，国内外经济十分不景气，大家有没有注意到，去年疫情管控放开后，银行频繁给打电话，问你现在要不要“贷不贷点款，利率很低的”。

这说明，银行放贷压力很大，也是赚息差，相比经营性放贷，存量房贷利率高风险低，对其而言，就是优质资产，规模还很大。

近日，经济学专家董希淼建议说，相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。

实际上，围绕存量房市场，去年很多中大城市都出台了“带押过户”惠民政策，以畅通“换房难”问题，提振住房改善需求。

应该说，“带押过户”并不涉及银行本身的切身利益。对于风险，银行落实“带押过户”时早就想到了一套安全机制。

如今，市场强烈呼吁“让商业银行适度降低存量房贷利率”，除非央行强行施压，否则他们压根不会自我“割肉”。

相对于此，呼吁各大银行畅通“提前还贷”线上线下申请预约机制，给有余钱或想减债的提供些便利，这个并不难吧。

对银行而言，那些提前还贷的绝大部分是优质房贷客户，今天替别人着想，以后还能继续做他们更大的生意。

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