为何出现集中提前还房贷,究竟是怎么一回事?

下面就医网小编就医网来给大家详细介绍一下为何出现集中提前还房贷,究竟是怎么一回事?的相关问题，希望下面的介绍能帮助到你解决这个问题。

大家如何看近期大量贷款人员集中扎堆提前结清房贷？大家都知道现在贷款的利率是LRP浮动利率，每个月银行调整一次。现在央行的贷款5年期以上基准利率为4.3%！全国绝大多数地方首套房都下降20个基点，也就是

正文摘要:

大家如何看近期大量贷款人员集中扎堆提前结清房贷？大家都知道现在贷款的利率是LRP浮动利率，每个月银行调整一次。现在央行的贷款5年期以上基准利率为4.3%！全国绝大多数地方首套房都下降20个基点，也就是首套房利率为4.1%，个别地区可以到3.7%！月还款6147，总利息47.53万！这批大量提前还款的客户利率均是贷款利率上浮的客户！我们同样已贷款100万，时间20年，等额本息，按照前期买房客户的贷款利率5.4%计算！毕竟存款利率才3%！
为何出现集中提前还房贷究竟是怎么一回事，跟随小编一起看看吧。

大家如何看近期大量贷款人员集中扎堆提前结清房贷？

大家都知道现在贷款的利率是LRP浮动利率，每个月银行调整一次。

现在央行的贷款5年期以上基准利率为4.3%！

全国绝大多数地方首套房都下降20个基点，也就是首套房利率为4.1%，个别地区可以到3.7%！

举个简单的例子

我们已贷款100万，时间20年，等额本息，利率4.1%计算：

月还款6147，总利息47.53万！

这批大量提前还款的客户利率均是贷款利率上浮的客户！

大家可以看一下自己得房贷利率，绝大多数是基准利率上浮100-150个基点，也就是贷款利率为5.4%-5.9%！

我们同样已贷款100万，时间20年，等额本息，按照前期买房客户的贷款利率5.4%计算！

每月还款6816元，利息63.61万！

同样的贷款100万，20年，利息差距17.1万！

高利率的贷款客户肯定会提前还款降低损失！

毕竟存款利率才3%！

如果是你会选择提前还款吗？

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央行发布2022年四季度金融机构贷款投向统计报告，房贷数据惨淡！

文/刘晓博

今天（2月3日）下午4点，中国人民银行在官网发布了“2022年四季度金融机构贷款投向统计报告”，向我们揭示了2022年的楼市有多么惨淡。

根据央行统计：

2022年末，人民币房地产贷款余额53.16万亿元，同比增长1.5%，比上年末增速低6.5个百分点；全年增加7213亿元，占同期各项贷款增量的3.4%。

我们不妨拿上述数据跟疫情前最后一个正常年份——2019年做一个对比。2019年人民币房地产贷款余额同比增速是14.8%，而2022年只有1.5%。

至于增量，2019年“人民币房地产贷款”是5.71万亿，2022年是0.72万亿。在全部新增贷款中的占比，2019年房地产贷款比重是34%，2022年只有3.4%！

接着看下面这组数据：

2022年末，全国房地产开发贷款余额12.69万亿元，同比增长3.7%。个人住房贷款余额38.8万亿元，同比增长1.2%，增速比上年末低10个百分点。

同样拿2019年来做对比。2019年房地产开发贷款同比增速是10.1%，2022年虽然经过了三四季度的努力，也只增长了3.7%。

个人住房贷款余额，2019年同比增长了16.7%，而2022年只增长了1.2%！

下图是根据央行数据整理出来的，近年来房贷增长情况。其中“人民币房地产贷款余额”可以看做是总数，“个人住房贷款余额”是发放给个人的房贷，是前者最重要的构成成分。

过去6年来每年新增的个人住房贷款分别是2.76万亿、3.85万亿、4.32万亿、4.37万亿、3.88万亿和0.48万亿。

2022年新增个人房贷的数量，只有2019年或者2020年的大约10分之一！

整体房贷的增量在2018年创造出6.5万亿的顶峰之后，逐年走低，并在2021年和2022年出现了断崖式下跌。

2022年全国所有房地产贷款，包括给开发商的、给个人购房者的，给保障房的，统统加起来都没有达到1万亿。

而在2022年末，全国人民币贷款余额达到了213.99万亿元，新增量达到了21.31万亿元。

新增的21万亿贷款中，房地产只分到了可怜的0.99万亿。

如果观察一下2022年四个季度末个人房贷余额，还会有更惊人的发现：

一季度末：38.84万亿元

二季度末：38.86万亿元

三季度末：38.91万亿元

四季度末：38.80万亿元

看出来了吗？2022年四季度，个人房贷余额竟然比三季度末出现了下滑，减少了1100亿元！

而2022年四季度，距离开始政策救市已经超过了1年。

这一轮房地产政策的变局，是2021年9月末开始的。央行率先发出信号，从遏制楼市到鼓励楼市，提出了“两维护”——维护房地产市场的健康发展，维护住房消费者的合法权益。

随后，房地产被高层明确为“支柱产业”。

为什么房地产政策逆转了1整年，市场看到了曙光，在这个时候房贷反而减少了？

原因很简单：大家开始排队提前还房贷了！

为什么出现了大规模提前还房贷的现象？有人可能认为是疫情带来的不确定性，其实不然。

如果说疫情冲击，2022年全年都比较严重，但集中还房贷出现在四季度，并一直延续今天，甚至可能延续到2023年四五月份。

主要原因是：房贷利率突然大幅下降了，平均下降幅度超过120个基点（个别城市降息达到了250个基点以上），但存量房贷只能享受35个基点。大家期盼的存量房贷额外折扣，一直没有消息。

在这种情况下，又出现了银行理财产品暴雷。

眼看着手里的钱无处安放，买理财亏、买股票不保险、存定期不划算，那还不如先解决了高利率的房贷。

所以，2022年惨淡的房贷数据，是两大因素共同造成的：第一，楼市本身很冷，大家买房意愿不高；第二，降息、银行理财暴雷，促使很多人提前还贷。

在一个需要大家“加杠杆”的时候，大家竟然不约而同“降杠杆”，这对于中国经济的冲击可想而知。

另外值得关注的是，根据央行数据：2022年末，本外币住户经营性贷款余额18.9万亿元，同比增长16.5%，比三季度末高0.4个百分点。

这意味着，部分购房者可能做了贷款置换，把房贷换成了经营贷。

但只要存量房贷利率显著偏高，这种置换就很难杜绝。

另外值得注意的是，央行已经连续2个季度没有公布“保障性住房开发贷款余额”的数据了（2022年只公布了一次数据），下面是根据仅有数据做的一个趋势图：

上图中黄线是保障房开发贷增长走势，红线是个人房贷增长走势。

它告诉我们：当商品房市场入冬之后，保障房的投入也在下降。原因很简单：地方政府没有钱了。最近，有些地方共有产权住房都暴雷、无法交付了，可见保障房和商品之间“唇齿相依”的关系。

不过，这一切正在成为过去。

今天最新的消息是：香港和内地将从2月6日起全面通关，这意味着疫情逐渐将成为过去式。2023年的中国，将重返搞钱时代，楼市回暖是大概率的。

但需要指出的是：随着大批二线城市取消限购，大城市对中小城市的“抽血”效应将越来越显著，很多三四五线城市的富裕家庭，会抛售多余的房子到大城市重新购房。

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