提前还贷潮下各银行排队时间差异大,究竟是怎么一回事?

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“这波‘提前还贷潮’太恐怖了，预约还款的人多到‘爆’！”彼时，各家银行的提前还贷政策较为宽松，流程简便，通过手机银行APP即可“一键减负”。时至今日，“提前还贷潮”越发汹涌，然而银行却默默建立了各式各

正文摘要:

“这波‘提前还贷潮’太恐怖了，预约还款的人多到‘爆’！”彼时，各家银行的提前还贷政策较为宽松，流程简便，通过手机银行APP即可“一键减负”。时至今日，“提前还贷潮”越发汹涌，然而银行却默默建立了各式各样的“堤坝”。对购房者而言，提前还款的“门槛”已悄然提高。“排队还贷”，是近期“提前还贷潮”的缩影。王女士对记者表示，她于近日在某国有大行手机APP上申请提前还贷，提交申请后，下午收到银行短信称提前还款申请已审批通过，但还款的日期已排到了4月份。记者曾在去年对“提前还贷潮”进行过走访调查。询问银行得知，提前还款不仅需要排队到4月，还有违约金。
提前还贷潮下各银行排队时间差异大究竟是怎么一回事，跟随小编一起看看吧。

每经记者：刘嘉魁 每经编辑：马子卿

“这波‘提前还贷潮’太恐怖了，预约还款的人多到‘爆’！”成都某国有银行住房贷款中心经理对《每日经济新闻》记者感叹道。

去年以来，众多购房者加入“提前还房贷”大军，网络上流传着种种攻略、“科普”等，热议如沸。有人“后悔没有早一点申请”；甚至有人表示，每个月都会提前还一些，“上瘾了”……

彼时，各家银行的提前还贷政策较为宽松，流程简便，通过手机银行APP即可“一键减负”。

时至今日，“提前还贷潮”越发汹涌，然而银行却默默建立了各式各样的“堤坝”。有购房者对记者表示，年初预约的提前还款要排队到4月份，一些银行甚至要排队到年末。而银行收取的违约金也是一笔不小的负担。

有购房者向《每日经济新闻》记者反映，部分银行的APP上已不见提前还款的申请通道。对购房者而言，提前还款的“门槛”已悄然提高。

购房人的“怨”：线上预约难、线下排队久、有违约金……

“排队还贷”，是近期“提前还贷潮”的缩影。

王女士对记者表示，她于近日在某国有大行手机APP上申请提前还贷，提交申请后，下午收到银行短信称提前还款申请已审批通过，但还款的日期已排到了4月份。王女士向记者无奈地摊了摊手，“没想到，现在怎么这么多人排队还贷。”

记者曾在去年对“提前还贷潮”进行过走访调查。当时，互联网从业者小金对记者表示，自己购房较早，贷款利率低，目前月供只有一千余元。“要是还进去想再贷出来就没门了，提前还款还要收罚息，权衡后我打算将闲置资金用于理财。”

近期，小金的想法有所改变，打算提前还一部分。然而当他打开手机银行却发现，提前还款需要审批，“最终结果以审批为准”。

购房者小金打开手机银行发现提前还款需要审批

资料来源：受访者提供

询问银行得知，提前还款不仅需要排队到4月，还有违约金。“过去，提前还款的违约金基本可以协商免除；现在，提前还款的违约金需要全额赔付，严格按合同来。”小金无奈地说。

更有甚者，“某国有银行提前还贷的业务已经排到今年十月份了”，一位该行员工表示，该行曾专门开会讨论如何应对“还款激增”问题。

不止“排队”，一些银行的手机银行提前还款的预约通道悄然关闭，也引起了广大购房者热议。有人表示这一功能的下线带来诸多不便，如异地工作人群想要提前还款，则不得不前往贷款行所在地办理。

小林是一名金融从业人员，去年9月，眼见所投资的理财产品收益率与“高高在上”的房贷利率渐行渐远，遂将理财资金赎回，提前还了一部分房贷。近期，当小林想再还一部分房贷时，却发现手机银行上的“提前还款申请”选项已然无踪。

一些手机银行提前还款线上申请通道已关闭

资料来源：受访者提供

“一些购房者反映，部分银行关闭了手机APP上提前还款的功能。而这些购房者就算申请成功，也要赔付违约金。例如，最高赔付6个月利息等。”小林对记者表示。

提前还贷为何越来越难？某国有银行人士向记者透露，“我们总行在去年11月升级了系统，开始管控提前还款额度。以前是想还就还，现在是每个月给每个机构一个还款额度，然后预约排队。”他表示，目前该类业务办理都是“机控代替人控”的导向，“能系统控制绝不人工控制，降低操作风险。”

提前还贷“大排长龙”是“标配”？看银行类型、体量和区域

若无法线上预约，购房者该如何申请提前还款呢？

成都某国有银行住房贷款中心张经理对记者表示，“如果购房者的手机银行APP无法使用‘提前还款申请’这一功能，目前可以携带身份证前往银行进行线下预约。”

“这一波‘提前还贷潮’太恐怖了，现在预约还款的人多到‘爆’，要排队很久。”他表示，成都地区的国有银行几乎都要排队“3个月、4个月以上”，就其所在的银行来说，每个支行的排队情况都不一样，“但至少要到5月、6月甚至7月份去了。”

“股份制银行稍微好点，因为体量小，排队时间没有那么久。”他补充道。

股份制银行真的是提前还款的“一股清流”吗？

记者求证了某股份制银行成都分行个人住房贷款部门李经理，他表示，该行提前还款可通过手机银行APP申请，最长不超过10个审核日，且审核通过后，可立即还款。“相对来说，我们银行算很快的了。”

至于违约金，“要看合同里面有没有规定，从其约定。”李经理告诉记者。

提前还款的排队情况，除了与银行类型、体量相关，也与地域相关。

一位西北地区某国有银行支行副行长告诉记者，目前提前还款实行现场预约，也需要排队，但“有额度就可以还”，且等待时间不会太久。“有等三四天的，也有等半个月的，各银行现在都差不多。”

而某城商行个贷经理则向记者表示，“我们行的还款满12个月之后，第13个月就可以提前还款了，不用排队。”

如此看来，并非所有银行的提前还款都要“大排长龙”，不同的贷款行，同一银行的不同区域分支机构，还款政策和等候时长不尽相同。购房者不必过于焦虑，被网络情绪传染，可根据实际需求，在手机银行查看，或前往银行网点咨询。

房贷利率一降再降，“高位站岗”的贷款人“流下了羡慕的口水”

“我们一个月要预约还款一个多亿，压力很大。”张经理感叹道。

多年从事房贷业务的他表示，“当前商品房销售情况不佳，很多购房人都在提前还款，对一些房地产企业和银行个贷部门来说，双双负增长。”

2022年全国个人住房贷款余额同比增长1.2%，增速比上年末低10个百分点

资料来源：央行网站

对于“提前还贷潮”这一现象，他分析主要有两点原因：一是购房者缺乏收益更高、更稳健的投资渠道，导致闲置资金配置于提前还款；二是房贷利率一降再降，对此前利率较高的存量购房者形成冲击。张经理指出，“购房者感觉不划算，还不如提前把贷款还了。”

根据目前贷款规则，新发放的商业性个人住房贷款利率是以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成，也就是房贷利率=LPR+固定基点。2022年，LPR报价经历了降幅最大的一年，5年期以上LPR共下降三次，累计下调35个基点，目前为4.3%。

2022年5月，央行、银保监会宣布下调新发放首套房商业性个人住房贷款利率，将下限由不低于相应期限LPR（贷款市场报价利率）调整为LPR-20BP。

张经理表示，在春节后，成都地区的首套房利率普遍开始执行4.1%，即在相应期限LPR基准上扣除20个BP。

资料来源：央行网站

记者注意到，近期多地发布了下调首套房贷利率下限的通知。截至目前，已有数十个城市的房贷利率低于4.1%的下限。例如郑州于1月29日将首套房贷利率由4.1%调整为3.8%，引起市场普遍关注。

房贷利率的下降，在利好新进购房者尤其是刚需型购房者的同时，也令之前房贷利率“高位站岗”的贷款人们心中五味杂陈，“流下了羡慕的口水”。

存量贷款人趋之若鹜地提前还款，银行则不断提升着还款“门槛”加以应对。有购房者表示，“排队还贷”期间不仅要付出更多的利息成本，更担心银行要是采取措施限制提前还款怎么办？

对此疑虑，记者求证了张经理，他表示，目前来看，只要申请了提前还款，迟早都是可以还的，只是需要等待。

“房贷利率降低，楼市也出台激励政策。随着市场热度恢复，以后贷款投放额相对多，提前还款额相对少，逐渐均衡，当前的一些矛盾也会随之得到化解。”他向记者表达了自己对后市的期望。

是否提前还贷关注哪些指标？

提前还贷的“门槛”水涨船高，可放贷的“门槛”，却一降再降。

“现在银行之间‘内卷’很厉害。”张经理对《每日经济新闻》记者感慨道，“现在购房人只要给得起首付，一些银行就可以放贷，相比之前，可以说“门槛”已经低到不能再低了。”

他还表示，如果购房者成功办理了房贷，那么银行还会推荐其办理许多其他品种的贷款，例如消费贷等。“没办法，发放几千万，提前还款一个亿，规模还是负增长，根本吃不消。”

这也侧面反映出，银行面对来势汹汹的“提前还贷潮”，的确“压力山大”，贷款新增额的考核形势不容乐观。

回望2020年前后，房价高、利率高、审批难的情景还历历在目。可现如今，“反差太大了，几乎完全变天。”张经理无奈笑道。

“我们经常去探探其他银行的口风，政策，然后我们就基本上保持一致，有可能比人家还要宽松。”张经理对记者表示，同一区域的银行房贷政策大体相同。

对于银行来说，房贷业务是风险较低、收益稳定的优质长期资产，在经济增长放缓的大环境下，更显珍贵。加之‘提前还贷潮’使得银行贷款增量和增速的考核承压，因此才有意提升了还贷“门槛”。

对于购房者来说，也需要注意，并非所有的提前还贷操作都能“薅羊毛”。对于购房者而言，这是一道“数学题”，要把握住唯一金标准：房贷利率VS投资收益率，来判断是否适合提前还贷。

具体来说，如果房贷利率居于高位达到5%甚至6%的水平，而在自身风险承受能力和偏好范围内，没有达到或超过房贷利率水平的理财方式，那么就可以考虑提前还款。

反之，如果房贷利率较低，甚至在LPR的基础上下浮，有利率水平相近的理财方式可以选择，或是想要留有一些闲置资金在手中，以备不时之需，“手有余粮，心中不慌”，还款压力也不大的话，则可以结合自身情况，理性考虑是否提前还款，而非“盲从”潮流。

提前还款不仅是一道数学题，亦是一道选择题。

既然“线上预约难，没通道；线下排队久，还有违约金”，那么不妨换个思路，研判自身风险偏好，评估排队等候的时间成本，合理调配闲置资金。正如小金在接受记者采访时所说，“如果大家都在做同一件事，那么就不是最好的入场时机了，提前还贷亦然。”

每日经济新闻

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提前还房贷要排队到4月！“没想到还钱比借钱难”

中新网2月3日电(中新财经记者 左宇坤)借钱的人准备好了钱想还款，却还得排队等消息，怎么回事？

伴随着多地频繁调整首套房贷款利率，房贷进入低利率区间，不少贷款买房人开始考虑提前还款。“提前还房贷”为何能屡掀高潮？又是否真的合适？

排队到4月，提前还房贷热度高

“我在去年年底预约了提前还贷，当时最快只能选一个月之后的。现在一个月过去了审批还没通过，我打电话问银行，说是去年10月的申请还没处理完呢，我估计要排到4月。”

“我在2022年10月提前还过一次房贷，当时一年有三次申请机会，只要月初在手机上操作一下就好了。现在不仅要给银行经理留下信息预约，而且也是起码等到3月。”

“我在2022年3月申请过一次提前还贷，当时申请后的第二天就扣款了。感觉从下半年开始越来越难申请，现在都说要等到4月、6月甚至8月份，这几个月就又有不少利息了。”

正如上述几位买房人向中新财经记者介绍的一样，最近不少想要提前还房贷的买房人都陷入了“线上预约不到，线下让等消息”的死胡同里，焦急不已。

事实上，2023年初的这波“提前还贷潮”并非新事，从2022年起热度便逐渐走高。

“2022年之前没有过这么多人提前还贷，2021年下半年银行的贷款额度甚至还不够用呢。”一位商业银行贷款部门人士对记者说，这两年“房住不炒”的属性愈发明显，房子增值慢了、少了，提前还贷成为了一种减少利息的理财办法。

据其介绍，特别是在2022年之前的高利率时期申请了房贷，现在手头不紧张，短期内或可见的中长期没有大额资金需求的客户，基本都在操作提前还贷。

近期房贷利率的调整也是重要触发因素。自年初首套房贷利率动态调整机制建立以来，截至1月31日，贝壳研究院监测的103个城市中，首套利率低于4.1%的城市共30个，部分城市房贷利率已迈入“3时代”。

“一方面由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本；另一方面则是2022年投资理财收益波动较大且远不及预期，房贷和投资理财之间收益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的愿望。”上海易居房地产研究院研究总监严跃进认为。

提前还贷，利弊几何？

提前还贷热度不减，但这一行为是否划算也一直受到争议。

95后女生小夏在2021年底贷款买了自己的房子。“我选择了高首付，所以只贷了40多万元。不过当时还在放贷难的时候，银行有额度就赶紧申请了，利率加点80个基点达到5.45%，属于比较高的。”

正是因为支付了比较高的首付，小夏目前手里并没有多余的资金可以提前还贷。“最近都说提前还贷很实惠，我爸妈就想再省一省、借点钱把房贷提前还上。但我很不喜欢手里没钱、没有抵御风险能力的感觉，所以目前还没有决定。”

虽说“无贷一身轻”可以说是大多数买房人的终极梦想，但正如小夏所顾虑的，业内人士同样提醒，面对扎堆提前还贷的热潮，还是要结合自身情况选择。

“对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。”招联金融首席研究员董希淼说。

中原地产也指出，不适合提前还款的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。

但对于银行来说，大量的提前还贷则会造成不小的业务压力。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示：个人按揭贷款是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润，因此不少银行选择提高还款门槛。

“但银行也应该理解客户的金融需求，主动改善服务，而不是对提前还款设置障碍。毕竟相对于短时利润，长期的信用更有价值。如果购房者提前还贷存在违规恶意阻拦的情况，消费者可以向银保监会进行申诉，维护自身合法权益。”王蓬博说。

矛盾如何解决？

但相对于买房人和银行的“纠葛”，不少分析指出，“提前还贷潮”最终的矛盾还是在存量房贷客户还款压力上。

“只要房贷利率高于理财利率，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机就一直会存在。”广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，当前存量房贷的压力仍然较大，希望能降低存量房贷利率，既能降低月供压力，还能释放内需和消费。

董希淼也提出，当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。

“考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖，下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓。当然，稳定居民信心和预期、减缓提前还贷还有更重要和深远的意义。”董希淼认为，可加快引导5年期以上LPR(贷款市场报价利率)下降，继续降低新增和存量住房贷款利率。(完)

来源： 中国新闻网

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