生前没交代的存款成银行“沉睡账”,究竟是怎么一回事?

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曾有一则“老人查找已故独子存款让人落泪”的新闻报道：一位老人不知道已故儿子的工资卡到底是在哪家银行，只好一家家上门问过来。老人的遭遇引发同情的同时，也引出一个话题，即一个人如突遭意外，来不及向亲人交代

正文摘要:

曾有一则“老人查找已故独子存款让人落泪”的新闻报道：一位老人不知道已故儿子的工资卡到底是在哪家银行，只好一家家上门问过来。老人的遭遇引发同情的同时，也引出一个话题，即一个人如突遭意外，来不及向亲人交代自己的存款等信息时，那么，这笔钱的“命运”会怎么样？“如果亲人无法方便查询到这些存款信息，它们就成了‘沉睡的账户’。”罗斌还建议，金融机构对“沉睡账”进行一次彻底清理，减少增量，降低存量，让“沉睡账”回归老百姓，回归已故人的家属和继承人。
生前没交代的存款成银行“沉睡账”究竟是怎么一回事，跟随小编一起看看吧。

曾有一则“老人查找已故独子存款让人落泪”的新闻报道：一位老人不知道已故儿子的工资卡到底是在哪家银行，只好一家家上门问过来。老人的遭遇引发同情的同时，也引出一个话题，即一个人如突遭意外，来不及向亲人交代自己的存款等信息时，那么，这笔钱的“命运”会怎么样？

“如果亲人无法方便查询到这些存款信息，它们就成了‘沉睡的账户’。”上海市人大代表、上海银行金融科技部金融科技创新实验室一级技术经理罗斌走访发现，身边这样的情况不少，建议进一步简化已故人金融资产的查询和提取手续。

已故人金融资产查询一般存在三种情况：一种是已故人生前已告知家属相关金融资产和银行金融机构，家属也知道遗有银行卡账号和密码。对这种情况的查询，已故人的家属或继承人，会逐家到各金融机构查询并提取。

根据中国银保监会办公厅、中国人民银行办公厅《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》，“已故存款人在同一法人银行的账户余额合计不超过1万元（含1万元）的，第一顺序继承人、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人无需办理继承公证，可直接向银行申请办理提取业务。鼓励银行在1万元至5万元之间具体确定免公证提取限额。”罗斌认为，这个提取额度还是有点低，建议能够提高提取额度。

第二种情况是，家属或继承人知道已故人的金融资产和银行金融机构，但没有遗有银行卡账号和密码。对这种情况的查询，根据《关于简化查询已故存款人存款相关事项的通知》，已故人的配偶、父母、子女凭已故人死亡证明、可表明亲属关系的文件，比如居民户口簿、结婚证、出生证明等，以及本人有效身份证件；公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人凭已故存款人死亡证明、公证遗嘱及本人有效身份证件，可单独或共同向存款所在银行业金融机构提交书面申请，办理查询业务。

“在实际操作中，已故人的家属查询起来还是比较困难。”罗斌调研发现，目前，各银行金融机构的做法不一，所要求提供的证明材料也不一样，查询手续比较繁琐，这给已故人的家属查询和提取带来很大不便。

第三种情况更难：家属或继承人并不清楚已故人的金融资产和银行金融机构，但他们怀疑已故人在各银行、证券交易所、保险公司等金融机构有存款、基金、股票、保险。比如前几年互联网银行盛行，不少人远程开户，不会留下实体凭证，如果突然走了，家人就掌握不了这些信息。

“对这种情况的查询，普通人几乎一无所知，没有方向。”罗斌了解到，市民凭身份证可以到银行机构查询是否开过户，而目前大多数银行机构只支持本人查询，除非证明和已故人有亲属关系或者有继承关系。如果家属不主动去查询和提取，已故人的金融资产就成了金融机构的“沉睡账”。

“在大数据和智能化时代，金融信息系统在技术上已经能做到一网查询个人的全部金融资产。”罗斌建议，开通银保监会的信息系统，一网查询已故人全部金融资产，并将查询的方法广而告之，告知百姓，让已故人家属、遗产继承人一目了然。

在他看来，进一步简化已故人金融资产查询和提取手续这件事，涉及千家万户和老百姓的切身利益，建议进一步做深、做透、做细、做实，让老百姓明明白白，不留遗憾。“我希望，老百姓拿着相关证明，跑一家银行就能查询已故人名下所有的金融资产信息。”

罗斌还建议，金融机构对“沉睡账”进行一次彻底清理，减少增量，降低存量，让“沉睡账”回归老百姓，回归已故人的家属和继承人。比如银行每年对定期超过期限又一直没人来处理的存款，或者长期没人来打理的活期存款进行核查，与公安部门进行核对，确认存款人的状态。如果发现存款人死亡、户籍注销，银行就应该主动联系存款人的亲属，对这笔存款进行妥善处理。

栏目主编：张骏 题图来源：IC photo 图片编辑：邵竞

来源：作者：王海燕

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银行遗产查询难 办个《存款查询函》

福建法治报-海峡法治在线1月29日讯被继承人(存款人)死亡后，其生前的存款将会变成遗产由继承人继承。然而，生活中，往往会出现存款人意外亡故，继承人甚至不知道被继承人是否在某个银行留有存款，或者找到了银行卡却不知道账户密码无法取款。

那么，如何解决这种问题呢?对此，福清市玉融公证处公证员表示，凭公证机构出具的《存款查询函》能让您对银行存款“了然于胸”，继而方便继承人进一步办理遗产继承事宜。

老人因病突然去世

家人查到老人生前60余万元存款

2018年12月，福清市民吴先生的父亲吴某某突发疾病去世，老人甚至都来不及交代自己的身后事。处理完父亲的丧事后，吴先生准备继承父亲遗留的房产和存款等遗产时，却被有关部门告知，他如果要继承父亲的遗产，必须提供继承公证书或者法院的判决书、调解书，方可办理。

于是，吴先生来到福清市玉融公证处申请办理遗产继承公证。公证处的工作人员了解到，吴先生的父亲是突然离世，还没来得及交代自己的身后事，而家人只知道老人遗有一张银行卡，存款约十几万元。

为了保障继承人的财产权益，工作人员随即为吴某出具了《存款查询函》，建议其到其他银行查询一下父亲是否还有其不知情的存款。随后，吴先生拿着公证处出具的《存款查询函》，到福清的各大银行逐一查询，结果查到，除了自己知道的十几万元存款外，父亲生前在其他三家银行还有总计50余万元的存款，这让吴先生颇感意外。

近日，吴先生在玉融公证处办理完遗产继承公证，将父亲遗留的60余万元的存款取了出来。“真的非常感谢工作人员的提醒，要不我永远都不会知道父亲留下的这60余万元。”吴先生激动地说。

《存款查询函》是“介绍信”

可查询被继承人银行存款情况

“在日常生活中，像吴先生这样的情况还不少。”公证员称，有的老人生前在银行的存款一直没对子女说，由于突然去世来不及交代，就会出现人去世了钱存在银行的情况，即所谓的“休眠存款”。

该公证员说，办理存款继承的前提是确定存款余额，在被继承人过世后，其继承人来公证处办理遗产继承时，有的并不知道被继承人具体存了多少钱，更不知道这些钱存在哪家银行。

对此，公证机构会给继承人出具《存款查询函》，继承人可拿着《存款查询函》去当地各家银行查询被继承人的存款情况。如果继承人没有查询，那么这些不知道的存款就会成为“休眠存款”。

公证员表示，《存款查询函》是公证处向有关部门出具的“介绍信”，它可以查询被继承人银行存款情况。《存款查询函》除了可以查询被继承人的银行存款外，还可以查询股票、基金、理财产品、证券等。

“如果老人去世，对老人存款详情不了解，建议子女最好到公证处来办理《存款查询函》查询一下。”该公证员说。

提醒时刻：

被继承人去世后，其继承人可以向公证机构申请出具《存款查询函》并办理遗产继承公证。而申请出具《存款查询函》要带这些资料：?继承人的身份证、被继承人(存款人)的死亡证明以及亲属关系证明(户口簿、结婚证等)。查询完毕后，继承人要向公证机构申请办理遗产继承公证。继承人拿着公证处出具的公证书、本人身份证便可向银行支取。

另据介绍，银行业金融机构接到《存款查询函》后，应当及时为继承人办理查询事宜，并出具《存款查询情况通知书》。继承人为多人的，可以单独或者共同向银行业金融机构提出查询请求。查询申请人可在公证机构签署《委托书》，授权他人代为查询。

（本报记者 陈钦祥 通讯员 张主龙）

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